בשנים האחרונות, שוק המשכנתאות בישראל חווה תנודות משמעותיות בשיעורי הריבית. בעלי משכנתאות רבים עם מסלולי ריבית משתנה מוצאים את עצמם במצב של חוסר ודאות, ושואלים את השאלה החשובה – האם זה הזמן הנכון למחזר את המשכנתא? במאמר זה נבחן את המצב הנוכחי בשוק, היתרונות והחסרונות של מחזור משכנתא משתלמת, ונספק כלים לקבלת החלטה מושכלת.

מה קורה כיום בשוק המשכנתאות?

לאחר תקופה ארוכה של ריביות נמוכות היסטורית, בנק ישראל החל במגמת העלאת ריבית בשנה האחרונה, כתגובה לעליית האינפלציה במשק. שינוי זה משפיע באופן ישיר על בעלי משכנתאות בריבית משתנה, שמוצאים את תשלומיהם החודשיים עולים בהתאם.

על פי נתוני בנק ישראל, יותר מ-30% ממשקי הבית בישראל נטלו משכנתאות עם מרכיב משמעותי של ריבית משתנה, ועבור רבים מהם, העלייה בתשלומים החודשיים הפכה למעמסה כלכלית של ממש.

מתי כדאי לשקול מחזור משכנתא בריבית משתנה?

ישנם מספר מצבים בהם מחזור משכנתא עם ריבית משתנה עשוי להיות צעד נכון:

• פער ריביות משמעותי – כאשר קיים פער של 0.5% ומעלה בין הריבית הנוכחית לריבית שניתן לקבל במחזור.
• תחזית לעליית ריבית – אם התחזיות מצביעות על המשך מגמת עליית הריבית, קיבוע חלק גדול יותר מהמשכנתא יכול להיות צעד מונע חכם.
• שיפור במצב הפיננסי – שיפור בהכנסה או בדירוג האשראי עשוי לאפשר תנאים טובים יותר במחזור.
• שינוי בתקופת ההלוואה – הארכה או קיצור של תקופת המשכנתא בהתאם לצרכים הכלכליים המשתנים.

יתרונות וחסרונות במחזור משכנתא בריבית משתנה

יתרונות:

הפחתת הסיכון – מעבר לריבית קבועה או למסלול מעורב עם יותר מרכיבים קבועים יכול להפחית את הסיכון לעליות ריבית עתידיות.

חיסכון כספי – במקרים רבים, מחזור נכון יכול להוביל לחיסכון של עשרות ואף מאות אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא.

התאמה לצרכים משתנים – שינוי מבנה המשכנתא יכול לאפשר התאמה טובה יותר למצב הכלכלי הנוכחי ולתכניות העתידיות.

חסרונות:

עלויות מחזור – עמלת פירעון מוקדם, שמאות, אגרות ועלויות נוספות עלולות לקזז חלק מהחיסכון.

מחויבות חדשה – מחזור למסלול קבוע לטווח ארוך יכול להגביל את הגמישות בעתיד.

עיתוי לא מיטבי – מחזור בתקופה של ריביות גבוהות יחסית עלול לקבע את המשכנתא בריבית גבוהה לטווח ארוך.

כיצד לקבל החלטה מושכלת?

קבלת החלטה בנושא מחזור משכנתא מחייבת התייחסות למספר גורמים:

1. חישוב עלות-תועלת – בצעו חישוב מדויק של החיסכון הצפוי לעומת עלויות המחזור.
2. בחינת תחזיות הריבית – התייעצו עם מומחים לגבי המגמות הצפויות בשוק.
3. תכנון ארוך טווח – בחנו את צרכיכם הכלכליים העתידיים והתאימו את מבנה המשכנתא בהתאם.
4. השוואת הצעות – קבלו הצעות ממספר בנקים וגורמים מממנים לפני קבלת החלטה.

סימולציה: החיסכון הפוטנציאלי במחזור

לדוגמה, עבור משכנתא של מיליון שקלים לתקופה של 25 שנה, עם 50% במסלול פריים שעלה מ-1.5% (פריים+0.5%) ל-3.5% (פריים+0.5%), מחזור למסלול קבוע בריבית של 3% יכול להוביל לחיסכון של כ-150,000 שקלים לאורך חיי המשכנתא, גם לאחר קיזוז עלויות המחזור.

סיכום והמלצות

השאלה האם זה הזמן למחזר משכנתא בריבית משתנה אינה זוכה לתשובה אחידה. היא תלויה במצבו האישי של כל בעל משכנתא, בתנאי המשכנתא הנוכחיים, ובתחזיות לגבי עתיד שוק הריביות.

עם זאת, בתקופה של אי-ודאות כלכלית ומגמת עליית ריבית, בחינה מחדש של תנאי המשכנתא והתאמתם למציאות המשתנה היא צעד מומלץ. ייעוץ מקצועי מגורם מוסמך יכול לסייע בקבלת החלטה מושכלת שתתאים לצרכים האישיים ולמצב הכלכלי הספציפי.

זכרו כי מחזור משכנתא הוא החלטה כלכלית משמעותית, ויש לקבל אותה לאחר בחינה מעמיקה של כל ההיבטים הרלוונטיים, ולא רק בהתבסס על מגמות שוק זמניות.